上海中興路律師講無證駕駛意外身亡保險公司免責拒賠!二審改判

　　無證駕駛機動車發生事故，商業保險一般都會將此種情況寫入免責條款中。但是在實際司法實踐中，這些免責條款往往會被法院判決無效。比如2021年8月，四川省南充市中級人民法院關于一起無證駕駛理賠糾紛的二審判決，就判處保險公司給予無證駕駛證者16萬元保險金賠償。這其中有怎樣的原委？下面保險查查APP也對該案件進行一下整理與分析：

　　案件詳情：2019年8月15日下午，南充市民羅某駕駛一輛無牌的摩托車，從南充市嘉陵區遠程大道往燕京大道方向行駛。在行駛至一個路口時，由于羅某的摩托車車速過快，與一輛貨車相撞后，當場死亡。事發后，當地交警發現，羅某駕駛的摩托車不僅無牌，而且他本人的摩托車駕駛證也早就被吊銷，屬于無證駕駛，因為這些違規行為，事故責任也由羅某自己承擔。羅某和他的摩托車雖然無牌無證，屬于違法上路，無法正常上交強險與車險。但是羅某本人還是有一定的風險意識，從2008年開始他每年都會給自己買一份意外險，就是為了防止騎摩托車等意外傷亡。其中在出事時的保期內，羅某買的是一份200元的意外險，保額為16萬元。

　　羅某意外去世之后，他的家人向保險公司申請理賠。但是沒想到的是遭到了拒賠。保險公司的理由是，無證駕駛是免責條款中的免責情況，因此不予賠償。在拒賠之后，羅某的妻子及其兒女將涉事保險公司起訴至南充市高坪區人民法院。在法院的一審過程中，焦點在于雖然免責條款的確載明了無證駕駛不賠的相關條款，但這類格式條款生效有一個前提，即購買保險時，保險公司已經向投保人講明了免責條款，盡到了提醒義務。其中，保險公司辯稱，羅某是他們保險公司的老用戶，從2008年開始就一直購買該類意外險，并且后面還是通過網上自助投保的方式。因此，這么多年時間，不論是業務員介紹、網上自助投保彈出的免責條款說明，還是電子保單中的重要提示欄內容，羅某客觀上都應該了解無證駕駛免責的內容。

　　而羅某的家屬辯稱，羅某是個50多歲的農民，不懂手機操作，保險雖是網上手機自助購買，但實際上是保險公司銷售人員在現場使用手機幫他投保的，并且投保時未說明免責條款內容。法院一審判決認為，從實際情況考慮，保險公司的說法更加合理，而羅某家屬沒有確鑿的證據能證明羅某不知曉免責條款內容。故死者家屬要求保險公司支付保險金缺乏事實和法律依據，不予支持。羅某家屬不服一審判決，繼續向南充市中級人民法院提起上訴。

　　在法院二審法庭上，羅某的家屬拿出了2份新的證據。關于羅某所購買的保險，并非其本人在網上自助投保，而是由保險公司銷售員姚某代為購買，后者再將保單交給投保人。羅某家屬提供了保險代理人姚某的調查詢問筆錄，以及與保險公司客服的錄音，證明案涉保單的銷售員就是姚某。而對于保險公司提供的用以證明已盡到提醒義務的網絡投保的流程截圖，羅某家屬認為截圖是2020年版保險的截圖，而羅某購買保險的時間是2018年。所以無法證明2018年同樣如此，無法證明盡到了提醒義務。由于這一次有了充分的證據，南充市中級人民法院審理認為，保險公司未對相應的免責條款作出明確說明，該部分免責條款不產生效力，上訴人依據案涉保險條款的約定，請求支付保險金16萬元，其主張合法有據，應當得以支持，一審適用法律不當。
 

　　律師普法：有車必須要買車險，除了交強險以外，還有其他各種商業險。五花八門，買什么都覺得是虧，不買又不放心。總之，每年買保險，都面臨著各種糾結。保險公司多，保險種類多，業務員說的是天花亂墜，因此很讓人糾結；而不計免賠是很多車主都會選擇的一種車險，但它真的可以不計免賠嗎？千萬可別再被“不計免賠”忽悠了，因為這3種情況根本不賠！

　　第一種情況就是沒買相應險種的不計免賠險。需要注意的是，不計免賠險，它是一個跟自燃險、涉水險這樣險種類似的附加險，必須購買相應的險種才能購買，否則拿不到賠償。

　　第二種情況是找不到第三方。如果出現車子被撞，但是對方車輛已經逃走，并且還找不到的情況下，車主是無法拿到全部賠償的，因為條例表明，這種情況下應該由全責者負責賠償，但是由于找不到人而增加的免賠金額是不能賠的；因此當車禍后找不到第三方的情況下，不計免賠是無效的。

　　第三種情況是沒有保留事故的證據以及原因。通常來講，這種情況只出現在比較小的事故當中，比如車子被刮花了，結果雙方在協商時轉移了地方，因此就沒有能夠留下事故的證據，這并不能夠完全證明事故的發生，并且保留事故發生的原因，因此這種情況下是拿不到不計免賠的賠償的。

　　不要小看補漆筆的威力，別看它只要十幾元，它的作用可大了呢，將它輕輕搖勻后，再在劃痕上進行涂抹就行了；并且效果也超級好，修復效果也點也不比4S店差；至于為啥不去4S店進行補漆，因為實在太貴了，難不成一有劃痕就去4S店補漆？那光費用就是一筆不小的數目了，遠沒有補漆筆來的實惠有用，這其中可省下不少錢呢。

　　以上就是不會獲得不計免賠險賠償的3種情況，車主們可別再被忽悠了，誤認為所有情況可以拿到賠償。此外，還有一些車主也會根究自己的需求購買一些別的險種，但是不太建議購買劃痕險，因為保費會隨著劃痕險的使用次數的增加而增加，所以算下來其實并不劃算；其實像一些經驗豐厚的車主都是使用補漆筆就解決了這個問題。上海中興路律師