條文內(nèi)容
《刑法》第196條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
罪名精析
釋義闡明
本條共分三款。第一款是關(guān)于信用卡詐騙的犯罪行為及其刑事處罰的規(guī)定。信用卡是銀行或者信用卡公司發(fā)給用戶(包括單位和個(gè)人)用于購買商品、取得服務(wù)或者提取現(xiàn)金的信用憑證。信用卡在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)信貸、自動(dòng)取款等功能。以信用卡為憑證，持卡人可以在暫不支付現(xiàn)金的情況下先得到某項(xiàng)商品或服務(wù)，進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。由于信用卡的使用是以持卡人的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，這就決定了信用卡業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。信用卡作為一種大眾化的支付工具，流通范圍廣、環(huán)節(jié)多，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能給發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者特約商戶增加損失的風(fēng)險(xiǎn)，或者造成經(jīng)濟(jì)損失。利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，更是容易對金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的利益造成嚴(yán)重?fù)p失，對金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和金融秩序造成嚴(yán)重破壞。本款列舉了以下四種信用卡詐騙的犯罪行為：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。這里規(guī)定的“使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”，包括用偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡購買商品、在銀行或者自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)等。使用偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，無論是進(jìn)行購物或者接受各種有償性的服務(wù)，在性質(zhì)上都屬于詐騙行為。使用偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，既包括自己偽造或者騙領(lǐng)后供自己使用，也包括明知是他人偽造或者騙領(lǐng)后自己使用。“偽造的信用卡”是指仿照信用卡的材料、圖案、磁性等，使用各種方法制造的假信用卡。“虛假的身份證明”，是指不能反映信用卡申領(lǐng)人真實(shí)身份信息的居民身份證、護(hù)照、軍官證等身份證件，既包括偽造的假身份證明，也包括與信用卡申領(lǐng)人真實(shí)身份不符的其他人的身份證明。
《刑法修正案(五)》在本項(xiàng)原規(guī)定的基礎(chǔ)上，將使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為增加規(guī)定為犯罪。需要注意的是，一些信用卡申領(lǐng)人為了順利取得信用卡，或者獲得較高的授信額度，而在申請信用卡時(shí)對自己的收入狀況等作了不實(shí)陳述的行為，因?yàn)槠渲饔^上并無非法占有目的，性質(zhì)是不同于上述騙領(lǐng)信用卡的行為的，不應(yīng)作為犯罪處理。
(二)使用作廢的信用卡的。這里規(guī)定的“使用作廢的信用卡”，包括用作廢的信用卡購買商品、在銀行或者自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)等。“作廢的信用卡”，是指因法定的原因失去效用的信用卡。根據(jù)規(guī)定，信用卡作廢主要有以下幾種情況：1.信用卡超過有效使用期而自動(dòng)失效。2.信用卡持卡人在信用卡有效期限內(nèi)中途停止使用信用卡，并將信用卡交回發(fā)卡機(jī)構(gòu)。由于種種原因，有的持卡人決定不再使用某種信用卡，而該信用卡還在有效使用期限內(nèi)，持卡人可將該信用卡退回發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理退卡手續(xù)。此時(shí)該信用卡有效期雖未到，但在辦理退卡手續(xù)后即屬于作廢的信用卡。3.因掛失而使信用卡失效。現(xiàn)實(shí)生活中，信用卡丟失的情況經(jīng)常發(fā)生，有的是因?yàn)楸槐I，有的是不慎遺失，或者因其他種種原因使持卡人失去信用卡。所以，任何一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于信用卡的丟失都規(guī)定有掛失的制度，以防止在信用卡丟失的情況下被他人冒用而使持卡人受到經(jīng)濟(jì)損失。
(三)冒用他人信用卡的。“冒用他人信用卡”，是指非持卡人以持卡人名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。如使用撿得的信用卡的;未經(jīng)持卡人同意，使用為持卡人代為保管的信用卡的。構(gòu)成本項(xiàng)規(guī)定的冒用他人信用卡的犯罪，行為人主觀上必須具備騙取他人財(cái)務(wù)的目的。只有主觀上具備詐騙的故意，客觀上有冒用他人信用卡的行為，才構(gòu)成本項(xiàng)規(guī)定的犯罪。實(shí)踐中有的信用卡持有人將自己的信用卡借給他人使用，如借給自己的親屬、朋友等，雖然這種行為是違反信用卡使用規(guī)定的，但是使用人在主觀上不是以非法占有持卡人財(cái)物為目的，因此不具備詐騙罪的本質(zhì)特征。在這種情況下可以對其進(jìn)行糾正或者按照有關(guān)規(guī)定處理，不能適用本項(xiàng)規(guī)定作為犯罪處理。
(四)惡意透支的。這里規(guī)定的“透支”是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或者資金不足的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，以超過其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。信用卡基本上都有透支功能.只有持卡人惡意透支，數(shù)額較大的，才構(gòu)成本項(xiàng)規(guī)定的犯罪。本條第二款對惡意透支的含義進(jìn)行了解釋。
根據(jù)本款規(guī)定，行為人有上述行為之一，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。按照有關(guān)司法解釋的規(guī)定，本罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)“數(shù)額較大”，以五千元為起點(diǎn)。
本條第二款是對第一款第四項(xiàng)“惡意透支”含義的解釋。在法律條文中對法律涉及的有關(guān)名詞的含義進(jìn)行解釋，便于執(zhí)法機(jī)關(guān)和人民群眾正確理解法律的含義，是立法機(jī)關(guān)在立法時(shí)經(jīng)常采取的做法。按照本款的規(guī)定，利用信用卡進(jìn)行惡意透支的詐騙犯罪活動(dòng)，行為人在主觀上應(yīng)當(dāng)具有非法占有的目的，這是惡意透支與善意透支的本質(zhì)區(qū)別。惡意透支在客觀上表現(xiàn)為超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還。“規(guī)定限額或者規(guī)定期限”是指有關(guān)主管部門規(guī)章和發(fā)卡銀行規(guī)定中規(guī)定的透支限額或者透支期限。“催收”是指發(fā)卡銀行以函件、電話、電子郵件等各種方式催促持卡人歸還透支款項(xiàng)的行為。
本條第三款是關(guān)于盜竊信用卡并使用的犯罪如何處理的規(guī)定。“盜竊信用卡并使用”，是指盜竊他人信用卡后使用該信用卡購買商品、在銀行或者自動(dòng)柜員機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)，詐騙財(cái)物的行為。對這種行為如何定性，理論界和實(shí)務(wù)界都存在不同的理解：一種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依照本條的規(guī)定以信用卡詐騙罪定罪處罰;另一種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依照刑法第二百六十四條的規(guī)定以盜竊罪定罪處罰。根據(jù)本款規(guī)定，對這種犯罪行為，應(yīng)當(dāng)依照刑法第二百六十四條的規(guī)定以盜竊罪定罪處罰。
構(gòu)成要件
(一)客體要件
本罪所侵害的客體是復(fù)雜客體，其既對國家有關(guān)的金融票證管理制度，具體來講是信用卡的管理制度造成侵害，同時(shí)也給銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財(cái)物所有權(quán)產(chǎn)生損害。犯罪對象是信用卡。所謂信用卡，是指信用卡公司(包括各類發(fā)卡機(jī)構(gòu))以持卡者的信用為條件，發(fā)給持卡人的用于購買商品、取得服務(wù)或者提取現(xiàn)金的一種信用憑證。以此憑證，持卡人可以到指定的地點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)，接受服務(wù)，如到商場、商店購買物品，到賓館、飯店、娛樂場所享受服務(wù)等，而不必支付現(xiàn)金。爾后由信用卡指定消費(fèi)的地點(diǎn)通常稱為信用卡特約商戶向發(fā)卡行支付款項(xiàng)，發(fā)卡行再從持卡人所存取的款項(xiàng)中扣除有關(guān)消費(fèi)費(fèi)用。同時(shí)，持卡人還可以憑卡到發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金，信用卡只能供本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借，更不能典當(dāng)或抵押。
信用卡，就其內(nèi)容而言，一般應(yīng)包括：
(1)在卡片的正面上，應(yīng)印有信用卡公司設(shè)計(jì)的圖案、公司名稱及信用卡名稱，并有信用卡專用標(biāo)志或防偽暗記;
(2)用打卡機(jī)將信用卡公司的代號(hào)、信用卡號(hào)碼、持卡人姓名、有效期等內(nèi)容用凸起的字碼打在卡上，以便在使用時(shí)可用壓卡機(jī)將這些內(nèi)容復(fù)寫在簽字單上;已在信用卡的背面預(yù)留持卡人的簽字，用之與簽字單上的字體相對較。一般還印有發(fā)卡公司諸如限用范圍、支付貨幣種類限定等的簡單聲明;
(3)在背面設(shè)置一條磁帶，記錄持卡人的有關(guān)資料與密碼，以供電腦終端或自動(dòng)柜員機(jī)鑒別真?zhèn)巍?/p>
(二)客觀要件
本罪在客觀上表現(xiàn)為使用偽造、變造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。其具體行為表現(xiàn)為：
1.使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙。所謂使用，包括用信用卡購買商品、在銀行或者自動(dòng)取款機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受信用卡進(jìn)行支付、結(jié)算的各種服務(wù)。這里“偽造的信用卡”，是指本法第l77條規(guī)定的偽造的信用卡，即使用各種非法方法制造的信用卡。對偽造的信用卡，有的是偽造者自己使用進(jìn)行詐騙活動(dòng)，也有的是偽造者將偽造的信用卡出售給他人或者送給他人，由他人使用，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。無論是自己使用或者是由他人使用，對使用者來說，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。使用偽造的信用卡，無論是進(jìn)行購物或者接受各種有償性的服務(wù)，在性質(zhì)上都屬于詐騙行為。
2.使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，所謂作廢的信用卡，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，作廢的信用卡主要有以下幾種：
(1)信用卡超過有效使用期限而自動(dòng)失效。根據(jù)發(fā)卡銀行和信用卡種類不同、信用卡的有效使用期限也有所不同，有一年、二年、三年或更長時(shí)限的。對于超過有效使用期限而不再繼續(xù)使用信用卡或仍需要繼續(xù)使用而辦理換卡手續(xù)的，都應(yīng)將過期的信用卡交回發(fā)卡銀行或者發(fā)卡公司。
(2)信用卡持卡人在有效期限內(nèi)中途停止使用該卡，此時(shí)該信用卡有效期雖未到，但在辦理退卡手續(xù)后即歸于作廢的。
(3)因掛失信用卡而使信用卡失效。
3.冒用他人的信用卡進(jìn)行作騙，所謂冒用他人的信用卡，是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。如使用撿得的信用卡的;未經(jīng)持卡人同意、使用為持卡人代為保管的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的等等。
4.使用信用卡進(jìn)行惡意透支，信用卡的透支，是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡帳戶上資金不足或已無資金的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，持卡人仍可使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡的透支，實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸、即允許持卡人在資金不足的情況下，先行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。在我國各發(fā)卡銀行一般均規(guī)定允許持卡人在一定限額內(nèi)進(jìn)行短期的善意透支。實(shí)踐中，一些不法分子利用銀行信用卡可以透支的特點(diǎn)，以非法占有為目的，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還透支款或者在大量透支后潛逃隱瞞身份、以逃避還款責(zé)任，這種行為即為此項(xiàng)所稱利用信用卡惡意透支的詐騙犯罪。
本罪必須是利用信用卡詐騙，數(shù)額較大的行為。“數(shù)額較大”是構(gòu)成信用卡詐騙罪的主要界限，對于數(shù)額不是較大的信用卡詐騙行為，可以追究行政責(zé)任和民事責(zé)任。
(三)主體要件
本罪的主體是一般主體，凡達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成。單位亦能成為本罪的主體。
(四)主觀要件
本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。如果行為人確無詐騙故意，即使違反有關(guān)信用卡管理規(guī)定獲取了財(cái)物，也不能以犯罪論處。如不知是偽造、作廢的信用卡而使用，善意透支，誤用他人信用卡等，均不能作犯罪論處。
認(rèn)定要義
1、信用卡詐騙罪的界限
區(qū)分信用卡詐騙罪與彼罪，其前提問題需要界定信用卡的范圍。信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能或者部分功能的電子支付令。因此對于該罪當(dāng)中的信用卡必須是符合上訴四個(gè)功能中的一個(gè)或者數(shù)個(gè)的電子支付令。客觀方面表現(xiàn)為下面四個(gè)內(nèi)容之一：1、使用偽造的信用卡的; 2、使用作廢的信用卡的;3、冒用他人信用卡的;4、惡意透支的。只有主觀上具備詐騙的故意，客觀上有上述四個(gè)情形的的行為，才能構(gòu)成本罪。
原則上，使用偽造的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡的，只限于對自然人使用時(shí)方可成立信用卡詐騙，在機(jī)器上使用的成立盜竊。使用以虛假身份證明騙取的信用卡的，存在兩種觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：依然認(rèn)定在機(jī)器上使用的成立盜竊，對人使用的成立詐騙。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：由于銀行事前有了概括的財(cái)產(chǎn)處分(此時(shí)的概括的財(cái)產(chǎn)處分是指對虛假身份取得的信用卡內(nèi)的資金額度，由銀行柜臺(tái)人員作為銀行的代表進(jìn)行了處分。)，此時(shí)無論在機(jī)器上使用還是在銀行柜臺(tái)使用都只定信用卡詐騙。因此實(shí)踐中同樣的信用卡犯罪，在不同地區(qū)可能做出不同的判決。筆者認(rèn)為使用虛假身份證明取得的信用卡，其詐騙取得的信用卡的行為，因?yàn)樾庞每ū旧淼膬r(jià)值微廉，顯然詐騙一個(gè)信用卡，或者下文的盜竊一張信用卡單獨(dú)的前行為并不構(gòu)成犯罪，但是對于本身事前就具有惡意的想利用虛假證明取得一張信用卡并且進(jìn)行機(jī)器詐騙的，本人認(rèn)為此對機(jī)器使用可以定信用卡詐騙而非基于概括處分而進(jìn)行而定詐騙罪。反之行為人虛構(gòu)資料辦理一張信用卡的但其辦理時(shí)并不具有未將來信用卡詐騙的主觀惡意或者使用人在主觀上并不是以非法占有銀行的財(cái)物為目的，因此，不具備信用卡詐騙罪的本質(zhì)特征，在這種情況下事后使用該信用卡的，本人認(rèn)為在機(jī)器上使用的成立盜竊。使用以虛假身份證明騙取的信用卡的。
2、善意透支與惡意透支的區(qū)分
分清善意透支與惡意透支，正確認(rèn)定使用信用卡進(jìn)行惡意透支的信用卡詐騙罪。“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。09年雙高司法解釋中對“以非法占有為目的”，結(jié)合近年來的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還;肆意揮霍透支款不歸還;透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機(jī)構(gòu)的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)。
3、侵占罪、盜竊罪與信用卡詐騙罪的區(qū)別。
根據(jù)現(xiàn)行刑法第二百七十條的規(guī)定，侵占罪，是指以非法占有為目的，將自己代為保管的他人財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大，拒不退還，或者將他人的遺忘物或者埋藏物非法占為己有，數(shù)額較大，拒不交出的行為。根據(jù)現(xiàn)行刑法第二百六十四條的規(guī)定，盜竊罪，是指以非法占用為目的，秘密竊取數(shù)額較大的公私財(cái)物或者多次盜竊公私財(cái)物的行為。根據(jù)現(xiàn)行刑法第一百九十六條的規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡或者惡意透支，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。
侵占罪和盜竊罪在犯罪主體和客體上并無區(qū)別，兩者的區(qū)別主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是犯罪對象不同，前者的對象一般是動(dòng)產(chǎn)，且只能是行為人在犯罪以前就已經(jīng)合法持有他人財(cái)物;后者的對象包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，且必須是行為人在犯罪之前并不持有的他人財(cái)物。二是犯罪的客觀方面不同，前者在客觀方面既可以表現(xiàn)為秘密的方式進(jìn)行，也可以表現(xiàn)為公開的方式進(jìn)行，且必須是拒不退還或拒不交出他人財(cái)物的，才構(gòu)成犯罪;而后者在客觀方面只能表現(xiàn)為以秘密手段進(jìn)行，即使竊取他人財(cái)物之后又主動(dòng)退還的，也構(gòu)成犯罪。三是犯罪的主觀方面不同，前者的犯意只能產(chǎn)生于持有他人財(cái)物之后;后者的犯意則只能產(chǎn)生于非法獲取他人財(cái)物之前。
侵占罪和信用卡詐騙罪的區(qū)別較為明顯，但實(shí)踐中，值得注意的是行為人以持卡人的名義非法占有代為保管的他人信用卡內(nèi)財(cái)物的行為的定性。此時(shí)，關(guān)鍵要掌握兩罪的犯罪對象的流轉(zhuǎn)過程不同，前者是所有人出于信任將財(cái)物交給行為人;后者是行為人采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)獲取財(cái)物。
解釋性文件
全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于《中華人民共和國刑法》有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋
刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
司法解釋
最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》
為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問題解釋如下：
第一條 復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡一張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第四項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。
偽造空白信用卡十張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第四項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。
偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：
(一)偽造信用卡五張以上不滿二十五張的;
(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在二十萬元以上不滿一百萬元的;
(三)偽造空白信用卡五十張以上不滿二百五十張的;
(四)其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。
偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：
(一)偽造信用卡二十五張以上的;
(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在一百萬元以上的;
(三)偽造空白信用卡二百五十張以上的;
(四)其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。
本條所稱“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計(jì)算。
第二條 明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸十張以上不滿一百張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第一項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”;非法持有他人信用卡五張以上不滿五十張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第二項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。
有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：
(一)明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸十張以上的;
(二)明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸一百張以上的;
(三)非法持有他人信用卡五十張以上的;
(四)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡十張以上的;
(五)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡十張以上的。
違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第三項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。
第三條 竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡一張以上不滿五張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰;涉及信用卡五張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。
第四條 為信用卡申請人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。
承擔(dān)資產(chǎn)評估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。
第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上不滿五萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
刑法第一百九十六條第一款第三項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：
(一)拾得他人信用卡并使用的;
(二)騙取他人信用卡并使用的;
(三)竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的;
(四)其他冒用他人信用卡的情形。
第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
對于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的。
具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”，但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外：
(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;
(二)使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的;
(三)透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的;
(四)抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的;
(五)使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的;
(六)其他非法占有資金，拒不歸還的情形。
第七條 催收同時(shí)符合下列條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為本解釋第六條規(guī)定的“有效催收”：
(一)在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行;
(二)催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外;
(三)兩次催收至少間隔三十日;
(四)符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。
對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。
發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。
第八條 惡意透支，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
第九條 惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。
檢察機(jī)關(guān)在審查起訴、提起公訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的交易明細(xì)、分類賬單(透支賬單、還款賬單)等證據(jù)材料，結(jié)合犯罪嫌疑人、被告人及其辯護(hù)人所提辯解、辯護(hù)意見及相關(guān)證據(jù)材料，審查認(rèn)定惡意透支的數(shù)額;惡意透支的數(shù)額難以確定的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)司法會(huì)計(jì)、審計(jì)報(bào)告，結(jié)合其他證據(jù)材料審查認(rèn)定。人民法院在審判過程中，應(yīng)當(dāng)在對上述證據(jù)材料查證屬實(shí)的基礎(chǔ)上，對惡意透支的數(shù)額作出認(rèn)定。
發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。
第十條 惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴;在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
第十一條 發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構(gòu)成其他犯罪的，以其他犯罪論處。
第十二條 違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”;數(shù)額在五百萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
第十三條 單位實(shí)施本解釋規(guī)定的行為，適用本解釋規(guī)定的相應(yīng)自然人犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。
最高人民檢察院、最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋
為依法懲治利用信用卡騙取財(cái)物的犯罪活動(dòng)，現(xiàn)就辦理此類案件具體適用法律的問題解釋如下：
一、對以偽造、冒用身份證和營業(yè)執(zhí)照等手段在銀行辦理信用卡或者以偽造、涂改、冒用信用卡等手段騙取財(cái)物，數(shù)額較大的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。
二、個(gè)人以非法占有為目的，或者明知無力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財(cái)物金額在5000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進(jìn)行還款催告超過三個(gè)月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。
持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數(shù)額計(jì)算。
三、行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。
四、對實(shí)施上述犯罪行為的銀行工作人員，應(yīng)當(dāng)依法從重處罰。
全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于《中華人民共和國刑法》有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋
全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)根據(jù)司法實(shí)踐中遇到的情況，討論了刑法規(guī)定的“信用卡”的含義問題，解釋如下：
刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
司法指導(dǎo)文件
最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))上使用的行為如何定性問題的批復(fù)
(2008年2月19日最高人民檢察院第十屆檢察委員會(huì)第九十二次會(huì)議通過 高檢發(fā)釋字[2008]1號(hào))
浙江省人民檢察院：
你院《關(guān)于拾得他人信用卡并在ATM機(jī)上使用的行為應(yīng)如何定性的請示》(浙檢研[2007]227號(hào))收悉。經(jīng)研究，批復(fù)如下：
拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))上使用的行為，屬于刑法第一百九十六條第一款第(三)項(xiàng)規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。
此復(fù)。
最高人民法院研究室關(guān)于信用卡犯罪法律適用若干問題的復(fù)函
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局：
你局公經(jīng)金融[2010]110號(hào)《關(guān)于公安機(jī)關(guān)辦理信用卡犯罪案件法律適用若干問題征求意見的函》收悉。經(jīng)研究，提出以下意見供參考：
一、對于一人持有多張信用卡進(jìn)行惡意透支，每張信用卡透支數(shù)額均未達(dá)到1萬元的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的，原則上可以累計(jì)數(shù)額進(jìn)行追訴。但考慮到一人辦多張信用卡的情況復(fù)雜，如累計(jì)透支數(shù)額不大的，應(yīng)分別不同情況慎重處理。
二、發(fā)卡銀行的“催收”應(yīng)有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明。“兩次催收”一般應(yīng)分別采用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。
三、若持卡人在透支大額款項(xiàng)后，僅向發(fā)卡行償還遠(yuǎn)低于最低還款額的欠款，具有非法占有目的的，可以認(rèn)定為“惡意透支”;行為人確實(shí)不具有非法占有目的的，不能認(rèn)定為“惡意透支”。
四、非法套現(xiàn)犯罪的證據(jù)規(guī)格，仍應(yīng)遵循刑事訴訟法規(guī)定的證據(jù)確實(shí)、充分的證明標(biāo)準(zhǔn)。原則上應(yīng)向各持卡人詢問并制作筆錄。如因持卡人數(shù)量眾多、下落不明等客觀原因?qū)е聼o法取證，且其他證據(jù)已能確實(shí)、充分地證明使用信用卡非法套現(xiàn)的犯罪事實(shí)及套現(xiàn)數(shù)額的，則可以不向所有持卡人詢問并制作筆錄。
最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于信用卡詐騙犯罪管轄有關(guān)問題的通知
各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，人民檢察院，公安廳、局，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)分院、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)人民檢察院、公安局：
近年來，信用卡詐騙流竄作案逐年增多，受害人在甲地申領(lǐng)的信用卡，被犯罪嫌疑人在乙地盜取了信用卡信息，并在丙地被提現(xiàn)或消費(fèi)。犯罪嫌疑人企圖通過空間的轉(zhuǎn)換逃避刑事打擊。為及時(shí)有效打擊此類犯罪，現(xiàn)就有關(guān)案件管轄問題通知如下：
對以竊取、收買等手段非法獲取他人信用卡信息資料后在異地使用的信用卡詐騙犯罪案件，持卡人信用卡申領(lǐng)地的公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院可以依法立案偵查、起訴、審判。
全國法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要
(三)關(guān)于金融詐騙罪
1.金融詐騙罪中非法占有目的的認(rèn)定
金融詐騙犯罪都是以非法占有為目的的犯罪。在司法實(shí)踐中，認(rèn)定是否具有非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持主客觀相一致的原則，既要避免單純根據(jù)損失結(jié)果客觀歸罪，也不能僅憑被告人自己的供述，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體情況具體分析。根據(jù)司法實(shí)踐，對于行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：
(1)明知沒有歸還能力而大量騙取資金的;
(2)非法獲取資金后逃跑的;
(3)肆意揮霍騙取資金的;
(4)使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;
(5)抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的;
(6)隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的;
(7)其他非法占有資金、拒不返還的行為。但是，在處理具體案件的時(shí)候，對于有證據(jù)證明行為人不具有非法占有目的的，不能單純以財(cái)產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙罪處罰。
4.金融詐騙犯罪定罪量刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)和犯罪數(shù)額的計(jì)算。金融詐騙的數(shù)額不僅是定罪的重要標(biāo)準(zhǔn)，也是量刑的主要依據(jù)。在沒有新的司法解釋之前，可參照1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的規(guī)定執(zhí)行。在具體認(rèn)定金融詐騙犯罪的數(shù)額時(shí)，應(yīng)當(dāng)以行為人實(shí)際騙取的數(shù)額計(jì)算。對于行為人為實(shí)施金融詐騙活動(dòng)而支付的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、回扣等，或者用于行賄、贈(zèng)與等費(fèi)用，均應(yīng)計(jì)入金融詐騙的犯罪數(shù)額。但應(yīng)當(dāng)將案發(fā)前已歸還的數(shù)額扣除。
(五)財(cái)產(chǎn)刑的適用
金融犯罪是圖利型犯罪，懲罰和預(yù)防此類犯罪，應(yīng)當(dāng)注重同時(shí)從經(jīng)濟(jì)上制裁犯罪分子。刑法對金融犯罪都規(guī)定了財(cái)產(chǎn)刑，人民法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法判處。罰金的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)根據(jù)被告人的犯罪情節(jié)，在法律規(guī)定的數(shù)額幅度內(nèi)確定。對于具有從輕、減輕或者免除處罰情節(jié)的被告人，對于本應(yīng)并處的罰金刑原則上也應(yīng)當(dāng)從輕、減輕或者免除。
立案標(biāo)準(zhǔn)
關(guān)于印發(fā)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》的通知
第五十四條 [信用卡詐騙案(刑法第一百九十六條)]進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上的;
(二)惡意透支，數(shù)額在一萬元以上的。
本條規(guī)定的“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的。
惡意透支，數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
量刑標(biāo)準(zhǔn)
依據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定 進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
根據(jù)《信用卡解釋》第五條、第六條、第八條的規(guī)定，使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在五千元以上不滿五萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。惡意透支，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
最高人民法院《關(guān)于常見犯罪的量刑指導(dǎo)意見》(二)(試行)
信用卡詐騙罪
1.構(gòu)成信用卡詐騙罪的，可以根據(jù)下列不同情形在相應(yīng)的幅度內(nèi)確定量刑起點(diǎn)：
(1)達(dá)到數(shù)額較大起點(diǎn)的，可以在二年以下有期徒刑、拘役幅度內(nèi)確定量刑起點(diǎn)。
(2)達(dá)到數(shù)額巨大起點(diǎn)或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，可以在五年至六年有期徒刑幅度內(nèi)確定量刑起點(diǎn)。
(3)達(dá)到數(shù)額特別巨大起點(diǎn)或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，可以在十年至十二年有期徒刑幅度內(nèi)確定量刑起點(diǎn)。依法應(yīng)當(dāng)判處無期徒刑的除外。
2.在量刑起點(diǎn)的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)信用卡詐騙數(shù)額等其他影響犯罪構(gòu)成的犯罪事實(shí)增加刑罰量，確定基準(zhǔn)刑。
案例精選
1.公報(bào)案例：
張某信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人盜竊信用卡信息后，將盜取的信息進(jìn)行復(fù)制，再利用復(fù)制的偽卡盜取現(xiàn)金的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
朱效明合同詐騙、信用卡詐騙案
裁判要旨：使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，并超過規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，惡意透支的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
2.典型案例：
3.檢察案例：
4.《刑審參考》案例：
【第 472 號(hào)】張國濤信用卡詐騙案——如何認(rèn)定信用卡詐騙罪中的信用卡范圍
裁判要旨：根據(jù)現(xiàn)有的司法解釋及文件，對銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子支付卡，只要具備消費(fèi)致富、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的，就屬于刑法意義上的信用卡，冒用他人的銀行借記卡取的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。
【第 841 號(hào)】陳自渝信用卡詐騙案——惡意透支型信用卡詐騙案件中對透支本金產(chǎn)生
的費(fèi)用如何處理
裁判要旨：在惡意透支型信用卡詐騙罪中，人民法院只應(yīng)對犯罪所得即透支本金部分作出裁判，不應(yīng)對復(fù)利——包括正常利息和罰息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用作出處理。
【第 874 號(hào)】王立軍等信用卡詐騙案——竊取他人開卡郵件并激活信用卡使用的行為
如何定性
裁判要旨：未激活的信用卡，不屬于“盜竊信用卡并使用”調(diào)整的范圍，刑法第一百九十六條第三款中的“盜竊信用卡并使用”中的“信用卡”應(yīng)當(dāng)是已被激活、能正常使用的信用卡，即具備消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬、存取等全部或者部分功能。私自激活他人信用卡并使用屬于冒用他人信用卡行為。根據(jù)刑法第一百九十六條的規(guī)定，構(gòu)成信用卡詐騙。
【第 921 號(hào)】房毅信用卡詐騙案——有效催收如何認(rèn)定
裁判要旨:在銀行對持卡人本人實(shí)施催收時(shí)，銀行的催收方式 多樣。不管是銀行信函催收還是電話催收，均需要其他證據(jù)的印證。經(jīng)查證屬實(shí)的，才能認(rèn)定為有效催收。原則上銀行應(yīng)當(dāng)證明其催收內(nèi)容、持卡人本人已收悉銀行催收信息，否則不能認(rèn)定催收的效力。
[第1120號(hào)]梁保權(quán)、梁博藝信用卡詐騙案——透支信用卡用于經(jīng)營活動(dòng)導(dǎo)致無法歸還的是否構(gòu)成信用卡詐騙罪
【裁判要旨】透支信用卡用于合法經(jīng)營活動(dòng)，后因客觀原因?qū)е聼o法歸還透支款，主觀上沒有非法占有透支款的目的，不屬于惡意透支信用卡的行為，不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
人民司法案例：
嚴(yán)朝飛信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人使用他人銀行卡取款的行為，盡管相對于持卡人來說是秘密的，但由于卡內(nèi)錢款事實(shí)上為銀行所占有，而并非持卡人所占有，故不存在破壞持卡人對錢款占有的問題，不構(gòu)成盜竊罪。行為人破壞銀行對卡內(nèi)存款的占有關(guān)系，系通過使用他人銀行卡的方式進(jìn)行的，屬于冒用他人銀行卡的情形，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪來認(rèn)定。
郭鑫信用卡詐騙案
裁判要旨：信用卡詐騙罪中，惡意透支的數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按照司法解釋的規(guī)定，數(shù)額的計(jì)算是指經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月、持卡人拒不歸還的本金數(shù)額，或者尚未歸還的本金數(shù)額，按照公安機(jī)關(guān)立案前涉案信用卡實(shí)際消費(fèi)(含提現(xiàn)額)數(shù)額與實(shí)際還款數(shù)額的差額來計(jì)算，不應(yīng)包括本金所生的利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金等任何發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
蘇討米犯侵犯公民個(gè)人信息、信用卡詐騙案
裁判要旨：非法獲取包括他人信用卡信息資料在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)信息，構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，又利用非法獲取的財(cái)產(chǎn)信息實(shí)施信用卡詐騙，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，應(yīng)數(shù)罪并罰。
楊春國信用卡詐騙案
裁判要旨：在持卡人無過錯(cuò)的情況下，銀行終端設(shè)備因無法識(shí)別偽卡，通過驗(yàn)證并交付財(cái)產(chǎn)，該交付違背持卡人意愿，所交付的不是銀行代為保管的持卡人財(cái)產(chǎn)，而是銀行自己的財(cái)產(chǎn)，故所侵犯的客體是銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，銀行才是被害人，持卡人無需為此還款。
高峰竊取信用卡信息、偽造金融票證、信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人在竊取大量銀行卡信息后，僅部分信息被用來制作偽卡或者用來非法套現(xiàn)，但由于數(shù)個(gè)行為之間的整體性已被行為人主動(dòng)分散，導(dǎo)致本案缺乏一個(gè)明確的支配性犯罪意圖，進(jìn)而使數(shù)個(gè)行為之間難以認(rèn)定為牽連犯，應(yīng)選擇數(shù)罪并罰;但這并不排除部分信息用來制作偽卡和部分信息用來非法套現(xiàn)各自本身所存在的牽連性，可按照從一重罪從重處罰。
陳南權(quán)、牟華、鄭國翠信用卡詐騙案
裁判要旨：對信用卡詐騙罪中冒用行為的判斷不能機(jī)械地從取款人與實(shí)際持卡人是否一致出發(fā)，認(rèn)為不一致即構(gòu)成冒用。應(yīng)該從取款人取款權(quán)的來源方面進(jìn)行判斷，通過欺騙行為獲得實(shí)際持卡人授權(quán)進(jìn)而提取款項(xiàng)的行為應(yīng)認(rèn)定為一般詐騙;未得到真實(shí)持卡人的授權(quán)，僅僅因?yàn)槌钟行庞每ǘ沟勉y行誤認(rèn)為具備取款權(quán)限的非法取款行為應(yīng)仍定為信用卡詐騙罪。
金卓爾信用卡詐騙案
裁判要旨：惡意透支型信用卡詐騙罪的客觀要件之一是“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還”。若持卡人在銀行催收后歸還了部分欠款，該部分還款行為并不影響銀行對未歸還部分欠款催收的效力。但銀行對已歸還部分的催收效力因催收目的實(shí)現(xiàn)而歸于終結(jié)，該部分金額應(yīng)從犯罪金額中予以扣除。
范自磊信用卡詐騙案
裁判要旨：惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體不僅包括申領(lǐng)卡人，還可包括實(shí)際使用人。如申領(lǐng)卡人和實(shí)際使用人具有共同犯罪故意，并共同實(shí)施犯罪行為，應(yīng)以信用卡詐騙罪共犯論處;在申領(lǐng)卡人缺乏共同犯罪故意，或者無法查明申領(lǐng)卡人具有共同犯罪故意的情形下，只能對實(shí)際使用人以信用卡詐騙罪論處。
人民法院報(bào)案例選：
劉東洲信用卡詐騙案
裁判要旨：銀行同意持卡人分期還款的，應(yīng)視為與持卡人達(dá)成新的合意，還款數(shù)額、還款期限應(yīng)按照分期后的具體情況予以確認(rèn)。此后，如持卡人拒不還款，仍需滿足經(jīng)兩次催收超過3個(gè)月方可認(rèn)定為惡意透支。
張滿喜信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人冒用被害人的身份信息及銀行卡信息，通過被害人手機(jī)中的消費(fèi)軟件透支人民幣至被害人的銀行卡中，再通過被害人的支付寶賬戶將銀行卡中的該項(xiàng)錢款轉(zhuǎn)至行為人自己的支付寶賬戶的行為，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
馮小霞、李桃記信用卡詐騙案
裁判要旨：代領(lǐng)他人信用卡并使用屬于冒用他人信用卡的行為，符合一般人對“冒用”的通常理解，但我國《刑法》及相關(guān)司法解釋均未將代領(lǐng)他人信用卡并使用作為冒用他人信用卡的典型行為。本案在準(zhǔn)確理解刑法立法精神的基礎(chǔ)上，對代領(lǐng)他人信用卡并使用的性質(zhì)作出了正確認(rèn)定，為認(rèn)定非典型性冒用他人信用卡的行為提供了一個(gè)典型例證。
肖智敏信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人非法取得他人信用卡并更改持卡人信息后頻繁透支，對被告人案發(fā)前歸還的款項(xiàng)不宜認(rèn)定其主觀上具有非法占有目的。在具體認(rèn)定詐騙犯罪額時(shí)，應(yīng)當(dāng)將案發(fā)前歸還的數(shù)額扣除。
楊濤信用卡詐騙案
裁判要旨：行為人以欺騙的方式非法獲取被害人借記卡信息資料后，通過獨(dú)立第三方支付平臺(tái)支付寶，將被害人錢款轉(zhuǎn)出并占為己有的行為，構(gòu)成信用卡詐騙罪。
6.無罪案例
(2015)連東刑初字第310號(hào)
(2015)宜高刑初字第67號(hào)
(2017)吉01刑終2號(hào)
(2016)津0106刑初109號(hào)
(2012)迎刑初字第00112號(hào)
(2014)宜中刑二終字第169號(hào)
(2016)豫0302刑初34號(hào)
(2017)甘0302刑初57號(hào)
相關(guān)閱讀
1.知網(wǎng)文獻(xiàn)
惡意透支型信用卡詐騙罪的客觀處罰條件——《刑法》第196條第2款的理解與適用----張明楷 現(xiàn)在法學(xué) 2019-3-15
惡意透支型信用卡詐騙案實(shí)證分析----田宏杰 法學(xué)雜志 2018-12-15
盜竊信用卡并使用行為定性的困境與破解----劉憲權(quán) 法學(xué)評論 2018-11-13
信用卡詐騙罪量刑實(shí)證研究----文姬 法學(xué)論壇 2018-7-10
論信用卡詐騙罪中的持卡人----張明楷 政治與法律 2018-1-5
網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付環(huán)境下信用卡詐騙罪定性研究----劉憲權(quán) 李舒俊 現(xiàn)在法學(xué) 2017-11-15
信用卡詐騙罪中“冒用他人信用卡”的教義學(xué)闡釋----胡江 西南政法大學(xué)學(xué)報(bào) 2017-10-15
信用卡“惡意透支”“盜刷”等行為如何定性----王建軍 劉士心 陳燦平 馬建馨 馬楠 楊贊 常俊朋 于秀 人民檢察 2015-12-23
冒用電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的行為定性——以花唄為例的分析 馬寅翔 法學(xué) 2016-9-20
惡意透支型信用卡詐騙罪出罪之實(shí)踐反思與機(jī)制重構(gòu)----張建 俞小海 中國刑事法雜志 2013-12-20
2.經(jīng)典好文條文內(nèi)容罪名精析解釋性文件立案標(biāo)準(zhǔn)量刑標(biāo)準(zhǔn)案例精選